Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance
Principais lições deste artigo
- O custo real de enviar dinheiro do Brasil para os EUA costuma ficar entre 4% e 10% em bancos e fintechs tradicionais, por causa de spread cambial e tarifas ocultas.
- É possível reduzir esse custo para 0,5% de custo efetivo total ao usar o ARQ, que exibe o valor total antes de cada operação.
- O processo completo envolve seis etapas simples: cadastro, verificação, depósito via Pix, conversão para USDc, cadastro do destinatário e confirmação do envio.
- Além da conversão com custo reduzido, o ARQ oferece rendimento de até 4,5% ao ano em USDc (cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc)) e suporte nativo a EURc, vantagens ausentes na maioria das concorrentes.
- Você pode converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com 0,5% de custo efetivo total na conversão. Conheça o ARQ.
Por que a maioria paga caro para enviar dinheiro para os EUA
O custo de um envio internacional vai além da tarifa exibida na tela. Ele tem três componentes principais:
- Tarifa fixa cobrada pela plataforma ou pelo banco
- Spread cambial, que é a diferença entre o câmbio de mercado e o câmbio aplicado pela instituição
- Tarifas de bancos intermediários ou destinatários, que podem ser descontadas do valor recebido
Bancos tradicionais aplicam spreads cambiais de 5% a 7% acima do câmbio comercial, além de tarifas fixas e encargos de bancos correspondentes. Em um envio de R$ 25.000, isso pode representar mais de R$ 1.500 em custos totais, o que equivale a 6,2% do valor enviado.
Fintechs como a Wise e a Nomad reduziram parte desse custo, mas ainda operam com custo efetivo total entre 4,3% e 5,5%. O ARQ opera com 0,5% de custo efetivo total na conversão, até 20 vezes menos do que bancos tradicionais.4
Visão geral do processo em 6 etapas
O envio com o ARQ segue um fluxo simples em seis etapas:
- Baixar o app do ARQ e criar a conta
- Verificar a identidade com documento e selfie
- Adicionar saldo em reais via Pix
- Converter reais para USDc com 0,5% de custo efetivo total
- Informar os dados da conta destinatária nos EUA
- Confirmar o envio e acompanhar pelo app
Pré-requisitos para começar
Para usar o ARQ, você precisa de:
- RG/CNH ou RNM/passaporte válido
- Smartphone com iOS ou Android
- App do ARQ instalado, disponível na App Store e no Google Play
- Conta em banco tradicional brasileiro para realizar o Pix inicial
Você não precisa de endereço nos EUA, número de seguridade social americano (SSN) ou vínculo com o sistema financeiro americano.
Passo a passo para mandar dinheiro do Brasil para os EUA com o menor custo
Passo 1: baixar o app e criar a conta
Objetivo: criar sua conta no ARQ em menos de 2 minutos.
Ações: baixe o app do ARQ na App Store ou no Google Play. Após a instalação, abra o app, insira seus dados pessoais, como nome completo, CPF, data de nascimento e e-mail, para iniciar o cadastro. Em seguida, crie uma senha segura.
Resultado esperado: conta criada e pronta para verificação de identidade.
Dica prática: use um e-mail que você acessa com frequência, pois ele será usado para confirmações de envio e alertas de segurança.
Passo 2: verificar a identidade
Objetivo: validar sua identidade para liberar as funcionalidades de conversão e envio.
Ações: no app do ARQ, acesse a seção de verificação de identidade. Fotografe seu RG/CNH ou RNM/passaporte, frente e verso, e tire uma selfie. Na maioria dos casos, a aprovação ocorre de forma automática.
Resultado esperado: conta verificada e liberada para converter e enviar ativos virtuais (USDc e EURc).
Erro comum: fotografar o documento em ambientes com pouca luz ou com reflexo. Use luz natural e posicione o documento em superfície plana para reduzir o risco de rejeição automática.
Abra sua conta no ARQ e conclua a verificação em poucos minutos.
Passo 3: adicionar saldo em reais via Pix
Objetivo: depositar reais na conta do ARQ para realizar a conversão.
Ações: no app do ARQ, acesse a opção de adicionar saldo. Selecione Pix como forma de pagamento, informe o valor em reais e faça o Pix pelo app do seu banco tradicional. O saldo aparece na conta do ARQ em poucos segundos.
Resultado esperado: saldo em reais disponível na conta do ARQ para conversão.
Dica prática: simule o valor antes de enviar o Pix. O app do ARQ mostra o custo efetivo total da operação antes da confirmação.
Passo 4: converter reais para USDc
Objetivo: converter o saldo em reais para USDc com 0,5% de custo efetivo total.
Ações: no app do ARQ, selecione a opção de conversão. Informe o valor em reais ou o valor em USDc que deseja obter. O app exibe o câmbio aplicado e o custo total antes da confirmação. Depois de revisar, confirme a operação.
Resultado esperado: saldo em USDc disponível na conta do ARQ imediatamente após a conversão.
Dica prática: compare o câmbio exibido no app do ARQ com o câmbio comercial disponível em fontes como o Banco Central do Brasil. A diferença representa o custo efetivo total da operação. No ARQ, essa diferença é de 0,5%.
Passo 5: informar os dados da conta destinatária nos EUA
Objetivo: cadastrar a conta americana que receberá os recursos.
Ações: no app do ARQ, acesse a seção de envios internacionais. Informe o nome do destinatário, o routing number e o account number da conta americana. Revise os dados com atenção antes de prosseguir.
Resultado esperado: dados do destinatário cadastrados e prontos para o envio.
Erro comum: confundir routing number com account number. O routing number tem 9 dígitos e identifica o banco. O account number identifica a conta específica. Verifique os dados diretamente com o destinatário ou no extrato da conta americana.
Cadastre o destinatário e faça seu primeiro envio com 0,5% de custo efetivo total na conversão.
Passo 6: confirmar o envio e acompanhar pelo app
Objetivo: finalizar o envio e monitorar o status da operação.
Ações: revise o resumo da operação, incluindo valor enviado, custo efetivo total, câmbio aplicado e dados do destinatário. Confirme o envio e acompanhe o status pelo app do ARQ.
Resultado esperado: envio concluído com custo efetivo total de 0,5% na conversão, mais a tarifa de envio do plano contratado. No plano Standard, a tarifa é de 3 USDc por envio. Nos planos Premium e Prestige, há envios mensais incluídos sem tarifa adicional.
Dica prática: para envios recorrentes, considere o plano Premium, com mensalidade de 6,99 USDc, ou o plano Prestige, com anuidade de 199 USDc. Esses planos incluem envios internacionais mensais sem tarifa adicional e rendimentos maiores sobre o saldo em USDc.
Tabela comparativa de custo efetivo total (julho/2026)
| Plataforma | Custo efetivo total de conversão | Rendimento em conta remunerada internacional | Suporte a EURc ou EUR |
|---|---|---|---|
| ARQ | 0,5% | Até 4,5% ao ano em USDc | Sim (EURc) |
| Wise | 4,3–5,5% | Sim (USD, via Rende+) | Sim (EUR) |
| Nomad | 4,5–5,5% | Não | Não |
| C6 Global | 4,25–4,4% | Não | Sim (EUR) |
| Avenue | 4,0–5,45% (conta internacional) / 1,6–3,05% (conta de investimento) | Não | Sim (EUR) |
| Bancos tradicionais | 7–10% | Não | Limitado |
Dados pesquisados em julho de 2026. Taxas sujeitas a alterações. Consulte os sites oficiais de cada plataforma para confirmar os valores vigentes.
Rendimento em conta remunerada internacional
Manter saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira pode gerar rendimento. O ARQ oferece rendimento de até 4,5% ao ano em USDc (cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc)) sobre o saldo aplicado na conta remunerada, com liquidez diária.2 A Wise oferece rendimento em USD por meio do produto Rende+. As demais plataformas listadas na tabela acima não oferecem conta remunerada internacional.
Para quem envia dinheiro com frequência ou mantém saldo em USDc entre envios, esse rendimento representa uma vantagem adicional em relação a plataformas que apenas movimentam recursos sem remunerar o saldo.
Tabela de suporte a moedas (julho/2026)
| Plataforma | Suporte a USDc ou USD | Suporte a EURc ou EUR |
|---|---|---|
| ARQ | Sim (USDc) | Sim (EURc) |
| Wise | Sim (USD) | Sim (EUR) |
| Nomad | Sim (USD) | Não |
| C6 Global | Sim (USD) | Sim (EUR) |
| Avenue | Sim (USD) | Sim (EUR) |
| Bancos tradicionais | Sim (USD) | Limitado |
Dados pesquisados em julho de 2026.
O ARQ está entre as plataformas que oferecem suporte nativo a EURc, ao lado de C6 Global e Wise, com ativos virtuais lastreados em euro, além de USDc. A Nomad opera exclusivamente em dólar.
Investimentos com custo de conversão de 0,5%
Para quem deseja investir em ações e ETFs americanos, o custo de conversão influencia o retorno líquido.1 No ARQ, o custo efetivo total para converter reais em USDc destinados a investimentos é de 0,5%. Nas plataformas concorrentes, esse custo varia entre 2,1% e 3,1%.
| Plataforma | Custo efetivo total para investimentos (BRL → USDc ou USD) | Comissão por operação |
|---|---|---|
| ARQ | 0,5% | Zero |
| Concorrentes | 2,1–3,1% | Varia, por exemplo, 2,50 USD por operação na Avenue |
Dados pesquisados em julho de 2026.
O ARQ permite investir a partir de 1 USD em ações e ETFs americanos, com liquidação instantânea e zero comissão. O SIPC oferece proteção de até 500.000 USD para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada e aos investimentos no Brasil.
O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.
Perguntas frequentes
Como mandar dinheiro do Brasil para os EUA com taxa baixa?
A forma mais eficiente de reduzir o custo de um envio do Brasil para os EUA é escolher uma plataforma que aplique o câmbio de mercado com spread reduzido e que exiba o custo efetivo total antes da confirmação da operação. O custo efetivo total inclui o spread cambial, tarifas fixas e eventuais encargos de bancos intermediários. Como mencionado anteriormente, os spreads de bancos tradicionais chegam a 7%, o que leva o custo efetivo total para a faixa de 7% a 10%. Fintechs como a Wise e a Nomad operam entre 4,3% e 5,5%. O ARQ opera com 0,5% de custo efetivo total na conversão, com o custo exibido de forma transparente antes de qualquer confirmação. Para envios recorrentes, os planos Premium e Prestige do ARQ incluem envios internacionais mensais sem tarifa adicional, o que reduz ainda mais o custo total.
Quanto custa mandar dinheiro para os EUA em 2026?
O custo varia conforme a plataforma utilizada. Em bancos tradicionais, o custo efetivo total costuma ficar entre 7% e 10% do valor enviado. Em um envio equivalente a R$ 20.000, isso representa entre R$ 1.400 e R$ 2.000 em custos. Fintechs como a Wise cobram entre 4,3% e 5,5%, o que equivale a R$ 860 a R$ 1.100 na mesma remessa. O ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total na conversão, equivalente a R$ 100 na mesma remessa de R$ 20.000, mais a tarifa de envio do plano contratado, que é de 3 USDc no plano Standard ou zero nos planos Premium e Prestige dentro dos limites mensais. A conversão reversa, de USDc de volta para reais, tem custo de 0,3% no ARQ, enquanto outras plataformas cobram entre 1,38% e 2,38%.
Quais documentos são necessários para enviar dinheiro do Brasil para os EUA pelo ARQ?
Para abrir a conta no ARQ e realizar envios internacionais, você precisa apenas de RG/CNH ou RNM/passaporte válido e de uma selfie. Não é exigido endereço nos EUA, número de seguridade social americano ou vínculo com o sistema financeiro americano. O cadastro é feito pelo app do ARQ e costuma levar menos de 2 minutos.
O dinheiro enviado pelo ARQ chega diretamente na conta americana do destinatário?
Sim. O ARQ fornece a cada usuário informações de conta nos EUA, como routing number e account number. Para envios a terceiros, o remetente informa os dados da conta americana do destinatário diretamente no app do ARQ. O envio é processado via ACH, o sistema de pagamentos eletrônicos americano, e o valor chega diretamente na conta do destinatário nos EUA.
É possível manter o saldo em USDc no ARQ e enviar apenas quando o câmbio for mais favorável?
Sim. Após converter reais para USDc, o saldo permanece disponível na conta do ARQ por tempo indeterminado. O usuário decide quando realizar o envio. Enquanto o saldo permanece na conta, ele pode ser aplicado na conta remunerada do ARQ, que oferece rendimento de até 4,5% ao ano em USDc, com variação conforme o plano. Isso permite manter ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira com rendimento, sem necessidade de envio imediato após a conversão.
Veja como funciona na prática e abra sua conta no ARQ.
Conclusão: revisar os custos periodicamente
Taxas de conversão, tarifas de envio e condições de plataformas mudam com frequência. O custo efetivo total de uma remessa que parecia competitivo há alguns meses pode ter se alterado. A prática recomendada é simular o custo em pelo menos duas plataformas antes de cada envio relevante, comparando o valor que o destinatário efetivamente recebe, e não apenas a tarifa exibida na tela inicial.
Em julho de 2026, o ARQ opera com 0,5% de custo efetivo total na conversão de reais para USDc, o menor percentual da comparação apresentada neste guia.4 O processo completo, do cadastro ao envio, é feito pelo app com RG/CNH ou RNM/passaporte e uma selfie.
O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais (USDc e EURc) e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
1 A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.
2 Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.
3 Rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura.
4 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em julho de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.
ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
