Cartão de viagem com menor taxa de câmbio: veja opções

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• O custo efetivo total (CET) é a métrica mais confiável para comparar cartões de viagem, pois inclui spread cambial e todas as taxas.

• Bancos tradicionais costumam cobrar CET entre 7% e 10%, enquanto contas globais como a Wise e a Nomad ficam, em geral, entre 4,3% e 5,5%.^1,5

• O ARQ oferece o menor CET do mercado brasileiro nesta análise feita em junho de 2026: 0,5% na conversão de reais para USDc ou EURc.⁵

• Conheça o ARQ e comece a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com CET de 0,5%: abra sua conta no ARQ.⁵

Por que a conversão com menor custo virou prioridade em 2026?

O real perdeu aproximadamente 70% do seu valor frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc). Em 2025, o Brasil registrou saldo negativo de US$ 33,3 bilhões em saída de dólares, o segundo maior da história. O número de brasileiros declarando ativos no exterior mais que triplicou entre 2018 e 2023, passando de 263.500 para 861.100 declarações.

Viajantes frequentes das classes A, B1 e B2 sentem esse movimento diretamente. Cada compra no exterior feita com cartão tradicional carrega um custo embutido que reduz o poder de compra antes mesmo de a fatura ser gerada. Campanhas como “IOF zero” criam percepção de economia, mas muitos provedores embutem esses custos dentro do spread cambial, o que torna a comparação real difícil para o consumidor.

O que é custo efetivo total?

O custo efetivo total (CET) é a soma de todos os custos envolvidos em uma operação de câmbio ou pagamento internacional. Esse valor inclui spread sobre o câmbio de mercado, taxas fixas por operação e encargos adicionais cobrados no momento da conversão ou do pagamento. Esse é o número que realmente importa para comparar opções.

O ARQ pratica CET de 0,5% na conversão de reais para USDc ou EURc, valor significativamente abaixo das alternativas disponíveis no mercado. A diferença aparece de forma clara antes de qualquer confirmação no app do ARQ, pois o usuário vê exatamente quanto paga antes de converter.⁵

Campanhas “IOF zero” eliminam um componente do custo, mas provedores que oferecem cartão sem IOF frequentemente compensam com spreads cambiais mais elevados. O custo efetivo total continua alto, apenas fica menos visível. Para ver essa diferença na prática, vale comparar as opções disponíveis no mercado brasileiro.

Tabela comparativa de custo efetivo total (junho de 2026)

Opção	Custo efetivo total (conversão)5	Rendimento em conta remunerada internacional3,4	Suporte a EURc ou EUR
ARQ	0,5%	Até 4,5% ao ano em USDc	Sim (EURc)
Wise	4,3–5%	Sim (USD pelo Rende+)	Sim (EUR)
Nomad	4,5–5,5%	Não	Não
C6 Global	4,25–4,4%	Não	Sim (EUR)
Avenue	4,0–5,45% (conta internacional); 1,6–3,05% (conta investimento)	Não	Não
Inter	4,3–4,5%	Não	Não
Bancos tradicionais	7–10%	Não	Limitado

Fonte: sites oficiais dos provedores consultados em junho de 2026.⁵

Exemplo prático de economia

Viagem a Miami, R$ 12.000 em gastos

Com cartão de bancos tradicionais a um CET de 10%, o custo adicional chega a cerca de R$ 1.200. Com o CET de 0,5% do ARQ, o mesmo valor gera aproximadamente R$ 60 em custo de conversão, o que representa economia próxima de R$ 1.140 em uma única viagem.⁵

Com a Nomad, que pratica CET em torno de 5%, o custo seria de cerca de R$ 600, valor ainda dez vezes maior que o custo da conversão pelo ARQ.⁵

Perfis de uso e soluções

Viajante frequente: esse perfil paga assinaturas, hotéis e restaurantes no exterior com regularidade. Esse padrão de uso acumula custos invisíveis, e o gasto anual com cartão tradicional pode superar centenas de reais em encargos. Com o ARQ, a pessoa converte reais para USDc ou EURc via Pix com CET de 0,5% e passa a gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira pelo cartão global.⁵

Comprador online: esse perfil paga assinaturas mensais em dólar digital, como streaming, SaaS ou Adobe. Com cartão brasileiro tradicional, o custo efetivo total pode chegar a 10% por transação. Com o ARQ, a pessoa paga CET de 0,5% na conversão inicial para USDc e realiza as compras seguintes usando o saldo, sem novos custos de conversão.⁵

Freelancer: esse perfil recebe pagamentos de clientes internacionais via Deel, Upwork ou OnTop. Com o ARQ, a pessoa recebe diretamente em USDc usando informações da conta nos EUA, como routing number e account number, ou IBAN europeu, sem conversão forçada. O saldo em USDc rende até 4,5% ao ano enquanto não é utilizado.^3,4

Nomad ou Wise para viagem?

A Nomad cobra CET entre 4,5% e 5,5% na conversão e opera apenas em dólar digital, sem suporte ao euro. A Wise cobra CET entre 4,3% e 5% e oferece conta multimoeda com suporte a EUR, além de rendimento em conta remunerada internacional via o produto Rende+. Nenhuma das duas alcança o CET de 0,5% praticado pelo ARQ.⁵

Para viagens à Europa, a Nomad não oferece suporte a EURc ou EUR, o que obriga o viajante a converter para dólar digital e depois para euro, acumulando custos. A Wise oferece suporte a EUR, mas com CET significativamente mais alto que o do ARQ. O ARQ oferece suporte a EURc com o mesmo CET de 0,5%, o que torna a solução mais competitiva tanto para destinos nos EUA quanto para destinos na Europa.⁵

Qual cartão não cobra IOF no exterior?

O cartão global do ARQ permite pagamento sem IOF ao gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, pois o custo já foi pago na conversão inicial com CET de 0,5%.^1,5 A Wise também permite pagamento sem IOF ao gastar do saldo em moeda estrangeira. Bancos tradicionais e a maior parte das contas globais cobram encargos no momento do pagamento, mesmo quando anunciam campanhas de “IOF zero”, porque o custo costuma ser repassado via spread cambial.

Como comparar opções de cartão de viagem

Três critérios objetivos ajudam a comparar qualquer opção de cartão de viagem.

1. Simular a conversão antes de contratar. O CET precisa aparecer de forma clara antes da confirmação da operação. Quando o provedor não mostra o custo total antes da conversão, o número real só aparece na fatura.

2. Verificar se há rendimento em conta remunerada internacional.^3,4 Manter saldo em USDc ou EUR parado sem rendimento gera custo de oportunidade.³ O ARQ oferece até 4,5% ao ano em USDc.^2,3 A Wise oferece rendimento via Rende+. A Nomad, o C6 Global e bancos tradicionais não oferecem rendimento em conta remunerada internacional.

3. Analisar cashback e benefícios por plano. O ARQ oferece 1% de cashback no plano Premium e 2% no plano Prestige, nos primeiros US$ 500 por mês de gasto em dólar digital. Esses benefícios reduzem ainda mais o custo efetivo total real das compras no exterior.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

Perguntas frequentes

Como escolher entre Nomad, Wise e ARQ?

A escolha depende do destino e da frequência de viagem. Para destinos nos EUA, as três opções funcionam, mas o ARQ oferece CET até 11 vezes menor que algumas alternativas. Para viagens à Europa, a Nomad não é adequada por operar apenas em dólar digital, enquanto a Wise e o ARQ oferecem suporte ao euro, com o ARQ mantendo vantagem de custo ao operar com EURc e CET de 0,5%.⁵

Qual cartão não cobra IOF no exterior?

O cartão global do ARQ permite pagamento sem IOF ao gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, pois o custo já foi pago na conversão inicial com CET de 0,5%.^1,5 A Wise também permite pagamento sem IOF ao gastar do saldo em moeda estrangeira. Alguns bancos tradicionais anunciam campanhas de IOF zero, mas frequentemente compensam com spreads cambiais elevados, o que mantém o CET alto. A forma mais confiável de avaliar consiste em calcular o CET completo, somando spread e encargos, e não apenas verificar se há IOF na transação.

É possível render em USDc e EURc ao mesmo tempo?

Sim. O ARQ permite manter saldo em USDc e EURc simultaneamente na conta, com rendimento em conta remunerada internacional em ambas as moedas. O rendimento em USDc chega a 4,5% ao ano no plano Prestige, 3,5% ao ano no plano Premium e 2% ao ano no plano Standard. O saldo pode ser retirado a qualquer momento, com liquidez diária. Rendimentos estão sujeitos a alterações e rentabilidade passada não representa promessa de rentabilidade futura.^2,3

Conclusão

O custo efetivo total é o número central para comparar cartões de viagem. Bancos tradicionais costumam cobrar CET entre 7% e 10%. Contas globais como a Nomad e a Wise ficam, em geral, entre 4,3% e 5,5%. O ARQ pratica CET de 0,5%, valor até 20 vezes menor que o de bancos tradicionais e até 11 vezes menor que o de concorrentes diretos.⁵

Para viajantes frequentes das classes A, B1 e B2 que gastam US$ 2.000 ou mais por viagem, essa diferença de CET representa economia real de R$ 1.000 ou mais por viagem. Somado ao rendimento em conta remunerada internacional de até 4,5% ao ano em USDc e ao pagamento sem IOF pelo cartão global Mastercard, o ARQ reúne em um único app o menor custo de conversão, rendimento sobre o saldo e cartão global para uso no exterior.^1,5

O ARQ tem proteção FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas. O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.

O cadastro no ARQ leva menos de 2 minutos, com uso de RG, CNH, RNM ou passaporte e uma selfie. Não há necessidade de endereço nos EUA, SSN ou ITIN.