Guia completo: cartão sem IOF com ARQ em 2026

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

1. Principais lições deste artigo

• Ter um cartão sem IOF no ARQ significa converter reais em USDc ou EURc antecipadamente, com custo efetivo total de 0,5%, o que elimina IOF e spread oculto no momento do pagamento.^1,4

• O real perdeu cerca de 70% do valor frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).³ Internacionalizar parte do patrimônio tornou-se uma necessidade para brasileiros das classes A, B1 e B2.

• O ARQ oferece custo efetivo total até 20 vezes menor que bancos tradicionais e fintechs como a Wise e a Nomad, com transparência de valores antes de cada operação.⁴

• Usuários podem receber pagamentos internacionais diretamente em USDc ou EURc, investir em ações e ETFs americanos sem comissão e buscar rendimentos de até 4,5% ao ano em conta remunerada.^2,3,5

• Comece a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com apenas 0,5% de custo efetivo total. Abra sua conta no ARQ.⁴

2. Contexto macroeconômico de 2026

O real perdeu aproximadamente 70% do seu valor frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc). Essa desvalorização torna a internacionalização do patrimônio uma necessidade crescente para brasileiros das classes A, B1 e B2.

Em 2025, o Brasil registrou saldo negativo de US$ 33,3 bilhões em saída de dólares, a segunda maior da história. O número de brasileiros declarando ativos no exterior mais que triplicou entre 2018 e 2023, passando de 263.500 para 861.100 declarações.

Esse movimento mostra uma demanda estrutural por soluções internacionais acessíveis, com câmbio competitivo e custos claros. Diante desse cenário de custos elevados e pouca transparência em opções tradicionais, o ARQ oferece uma alternativa com estrutura de cobrança diferente.

Proteja parte do seu patrimônio da desvalorização do real: abra sua conta no ARQ e comece a operar em USDc com custo efetivo total de 0,5%.⁴

3. Visão geral conceitual

Cartões brasileiros tradicionais fazem a conversão de reais para moeda estrangeira no momento da compra. Nessa etapa, a instituição aplica spread cambial e outros custos que só aparecem na fatura semanas depois.

O cartão global do ARQ funciona de outra forma.¹ O usuário converte reais em USDc ou EURc antecipadamente, com custo efetivo total de 0,5%, e passa a gastar a partir do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira. No momento do pagamento, não ocorre nova conversão, IOF ou spread oculto. O custo total fica visível antes de o usuário confirmar a operação.⁴

4. Panorama de mercado

O mercado brasileiro de pagamentos internacionais é fragmentado e, em grande parte, caro. Bancos tradicionais aplicam spreads cambiais que variam de 5% a 7%.⁴

Fintechs globais como a Wise e a Nomad reduziram esse custo, mas ainda operam com percentuais bem superiores ao do ARQ. O custo efetivo total do ARQ pode ser até 20 vezes menor que o de concorrentes, o que gera impacto direto no valor final pago em viagens, compras online e envios ao exterior.⁴

5. Perfis de uso

O ARQ atende cinco perfis principais de usuários com necessidades internacionais recorrentes.

• Viajante: paga no exterior sem IOF ou spread oculto, com cartão global Mastercard vinculado ao saldo em USDc ou EURc, e vê o custo total antes de cada conversão.

• Investidor: converte reais em USDc com 0,5% de custo efetivo total e investe em ações e ETFs americanos sem comissão, com investimento mínimo de US$ 1 e liquidação instantânea.^4,5

• Freelancer e trabalhador remoto: recebe pagamentos de plataformas como Deel, Upwork e OnTop diretamente em USDc ou EURc, usando dados de conta nos EUA (routing number e account number) ou IBAN europeu, sem conversão forçada.

• Comprador online: paga assinaturas em dólar digital (USDc) e compras em sites internacionais sem IOF ou spread oculto, com cashback de até 2% nos primeiros US$ 500 por mês no plano Prestige.

• Remetente: envia recursos ao exterior com 0,5% de custo efetivo total e taxa visível antes de confirmar, com envios gratuitos nos planos Premium e Prestige.⁴

6. Critérios de decisão

Escolher uma solução para pagamentos internacionais exige comparar alguns critérios centrais.

• Custo total: soma de spread, taxas fixas e outros encargos na conversão, que se tornou o fator mais relevante após a unificação das alíquotas de IOF em 2025, já que a vantagem baseada apenas em IOF menor deixou de existir.

• Transparência: além do valor em si, o usuário precisa enxergar o custo antes de confirmar a operação, o que evita surpresas na fatura semanas depois.

• Conveniência: mesmo com custo baixo e transparência, a solução precisa ser prática no dia a dia, com cadastro simples, cartão virtual imediato e integração com Apple Pay e Google Pay.

• Regulação: operação sob supervisão do Banco Central do Brasil e estruturas de proteção adequadas no exterior, o que reduz riscos operacionais relevantes.

• Experiência digital: app com boa avaliação, funcionalidades integradas e suporte responsivo, que facilita o uso contínuo.

7. Estrutura de custos e riscos

A tabela abaixo compara custo efetivo total de conversão, suporte a EURc ou EUR e possibilidade de rendimento em conta remunerada internacional entre as principais soluções disponíveis para brasileiros em julho de 2026.

Produto	Custo efetivo total4	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional2,3
ARQ	0,5%	Sim (EURc)	Até 4,5% ao ano em USDc (plano Prestige)
Wise	4,3–5,5%	Sim (EUR)	Sim, em USD (Rende+)
Nomad	4,5–5,5%	Não	Não
Bancos tradicionais	7–10%	Limitado	Não

Dados do SINAPI Junho/2026 atualizados em 10 de julho de 2026. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.

Em uma viagem com gastos totais equivalentes a R$ 20.000, a diferença entre usar um cartão de banco tradicional, com custo efetivo total de 7%, e o ARQ, com 0,5%, pode chegar a R$ 1.300 apenas na conversão. Esse valor não inclui outros encargos que alguns produtos cobram.⁴

Com a unificação das alíquotas de IOF pelo Decreto 12.499/2025, o spread cambial passou a ser o principal componente de custo que o consumidor consegue controlar. O ARQ reduz esse componente ao aplicar 0,5% de custo efetivo total na conversão inicial.⁴

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

O ARQ oferece cobertura de FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa cobertura seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas.

O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem a investimentos no Brasil.

8. Cartão ARQ cobra IOF?

O cartão global do ARQ funciona como cartão sem IOF no momento do pagamento. Isso ocorre porque o usuário converte reais em USDc ou EURc previamente, com custo efetivo total de 0,5%, e passa a gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.^1,4

No momento da compra, não ocorre nova conversão de moeda, o que elimina IOF e spread oculto sobre a transação. O custo total da operação corresponde à conversão inicial, que o usuário vê e confirma antes da execução.

Esse modelo difere dos cartões brasileiros tradicionais, que fazem a conversão no momento da compra e aplicam spread cambial sobre o valor convertido, com custos que só aparecem na fatura.

9. Qual é melhor, Wise ou ARQ?

A Wise e o ARQ atendem a perfis semelhantes, mas com estruturas de custo e funcionalidades diferentes. A Wise oferece conta multimoeda com suporte a EUR e cartão de débito, com custo efetivo total de conversão entre 4,3% e 5,5%.⁴

O ARQ opera com custo efetivo total de 0,5% na conversão, o que pode representar até 11 vezes menos custo. Além do cartão global, o ARQ oferece conta remunerada em USDc com possibilidade de rendimentos de até 4,5% ao ano, investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão e suporte a EURc.^2,3,4,5

As principais diferenças práticas são:

• Custo de conversão: ARQ com 0,5% e Wise entre 4,3% e 5,5%.⁴

• Conta remunerada internacional: ARQ com rendimento em USDc, Wise com rendimento em USD pelo Rende+.^2,3

• Suporte ao euro: ARQ com EURc, Wise com EUR.

• Investimentos: ARQ com ações e ETFs americanos sem comissão, Wise sem oferta de investimentos.⁵

• Cashback: ARQ com até 2% nos primeiros US$ 500 por mês no plano Prestige, Wise sem cashback.

Para usuários que priorizam custo de conversão, conta remunerada e acesso a investimentos em um único app, o ARQ tende a oferecer vantagem estrutural. Para quem já usa a Wise e não tem interesse em investimentos, migrar para o ARQ pode gerar economia imediata na conversão.

Veja quanto você economiza migrando da Wise para o ARQ e simule sua primeira conversão com taxa de 0,5%.⁴

10. Como usar cartão sem IOF no exterior

Usar o cartão global do ARQ sem IOF no exterior envolve um passo a passo simples.⁵

1. Baixar o app do ARQ e abrir a conta em menos de 2 minutos com RG, CNH ou RNM, passaporte e uma selfie.

2. Adicionar saldo em reais via Pix diretamente pelo app do ARQ.

3. Converter reais em USDc ou EURc com 0,5% de custo efetivo total, com exibição da taxa de conversão antes da confirmação.⁴

4. Adicionar o cartão virtual do ARQ ao Apple Pay ou Google Pay logo após o cadastro.⁵

5. Usar o cartão global Mastercard para pagamentos sem IOF no exterior, em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard.⁵

6. Acompanhar cada transação em tempo real pelo app do ARQ, com histórico claro e sem surpresas na fatura.

O usuário pode solicitar o cartão físico pelo app. O envio ocorre para qualquer endereço no Brasil e é gratuito nos planos Premium e Prestige.

Viaje com o cartão do ARQ, com custo efetivo total de 0,5%, sem IOF e sem spread oculto.^4,5

Perguntas frequentes

O cartão ARQ funciona em qualquer país?

Sim. O cartão global Mastercard do ARQ funciona em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard no Brasil, no exterior e em compras online. O cartão virtual fica disponível logo após o cadastro e pode ser adicionado ao Apple Pay ou Google Pay. O cartão físico é enviado para qualquer endereço no Brasil.⁵

Qual é o custo total para converter reais em USDc no ARQ?

O custo efetivo total de conversão de reais para USDc ou EURc no ARQ é de 0,5% em todos os planos, Standard, Premium e Prestige. A taxa de conversão aparece no app antes da confirmação da operação. Não há spread oculto nem taxas adicionais na conversão. Para converter USDc ou EURc de volta para reais, o custo é de 0,3%.⁴

O saldo em USDc no ARQ rende?

Sim. O saldo em USDc passa a render quando o usuário aplica o valor na aba “render” do app do ARQ, com liquidez diária. Os percentuais variam por plano: 2% ao ano no Standard, 3,5% ao ano no Premium e 4,5% ao ano no Prestige. O saldo em reais também rende, com 100% do CDI no Standard e 120% do CDI nos planos Premium e Prestige. Rendimentos podem mudar ao longo do tempo e rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.^2,3

Freelancers podem receber pagamentos internacionais diretamente no ARQ?

Sim. O ARQ fornece dados de conta nos EUA, com routing number e account number, e IBAN europeu para cada usuário. Com essas informações, é possível receber pagamentos de plataformas como Deel, Upwork e OnTop diretamente em USDc ou EURc, sem conversão forçada.

O saldo permanece disponível na conta do ARQ até o momento em que o usuário decidir converter para reais ou usar o valor com o cartão global.

Quais planos o ARQ oferece e qual é o mais indicado para viajantes?

O ARQ oferece três planos: Standard, que é gratuito, Premium, com mensalidade de US$ 6,99 ou anuidade de US$ 69,99, e Prestige, com anuidade de US$ 199 e lista de espera. A conversão com 0,5% de custo efetivo total é igual em todos os planos.⁴

Para viajantes frequentes, o plano Premium costuma ser o mais adequado. Esse plano inclui cartão físico gratuito, saques em ATM gratuitos até US$ 500 por mês, um envio internacional gratuito por mês e cashback de 1% até US$ 500 por mês. O plano Prestige adiciona cashback de 2%, saques gratuitos até US$ 700 por mês, três envios gratuitos por mês e cartão global em metal com limite de até US$ 50.000.

Próximos passos

O ARQ reúne conversão com 0,5% de custo efetivo total, cartão global sem IOF, conta remunerada em USDc com possibilidade de rendimentos de até 4,5% ao ano, investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão e pagamentos internacionais em um único app. A abertura da conta do ARQ leva menos de 2 minutos, usando RG, CNH ou RNM, passaporte e uma selfie.^1,2,3,4,5

Com mais de 2 milhões de clientes na América Latina e avaliação de 4,7 de 5 na App Store, o ARQ se apresenta como alternativa competitiva para brasileiros que precisam operar além da economia local em reais.

Abra sua conta no ARQ em poucos minutos e comece a operar em USDc e EURc com custo efetivo total de 0,5%.⁴