# IOF do cartão de crédito hoje: alíquotas e custo total > Veja as alíquotas do IOF do cartão de crédito em novembro de 2026 e compare o custo efetivo total. ARQ pode ser a opção mais econômica para você. **Published:** 2026-11-02 | **Updated:** 2026-11-04 | **Author:** arqsync **URL:** https://arqfinance.com/articles/iof-cartao-de-credito-hoje/ **Type:** post **Categories:** IOF e tributação ![IOF do cartão de crédito hoje: alíquotas e custo total](https://arqfinance.com/articles/wp-content/uploads/sites/65/2026/11/1793563021266-eeeb9204528e-1024x572.webp) --- ## Content ## Principais lições deste artigo - Em 1º de novembro de 2026, o IOF do cartão de crédito é de 3,50% em compras internacionais e de 0,38% + 0,0082% ao dia (teto de 3% ao ano) no rotativo e parcelamento.2 - O IOF de câmbio é cobrado no momento da liquidação da compra internacional e pode aparecer como linha separada ou embutido na fatura. - Compras nacionais pagas integralmente no vencimento não geram IOF, porque o imposto só incide quando há financiamento do saldo. - Além do IOF, o spread cambial de cerca de 4% a 6% pode elevar o custo efetivo total de compras internacionais para algo entre 7,5% e 9,5%.2 - O cartão global ARQ oferece custo efetivo total de 0,5% e IOF zero nas compras, sem spread oculto.1,2 [Conheça o ARQ e economize nas compras internacionais com IOF zero.](https://join.arqfinance.com/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent) ## Tabela de alíquotas do IOF do cartão de crédito em 1º de novembro de 2026 A tabela abaixo resume as situações em que o IOF incide no cartão de crédito e quando não há cobrança, para você visualizar rapidamente cada cenário. | Tipo de operação | Alíquota | Base legal | | --- | --- | --- | | Compras internacionais (cartão de crédito, débito ou pré-pago emitido no Brasil) | 3,50% sobre o valor convertido em reais | [Decreto 12.499/2025](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2025/decreto/D12499.htm), art. 15-B, inciso VII do [Decreto 6.306/2007](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2007-2010/2007/decreto/d6306.htm) | | Rotativo, parcelamento de fatura, saque (função crédito) e atraso de pagamento | 0,38% (fixo, cobrado uma vez) + 0,0082% ao dia sobre o saldo devedor, teto de 3% ao ano na parcela diária | [Decreto 6.306/2007](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2007-2010/2007/decreto/d6306.htm), art. 7º, §§ 1º e 15, com redação do Decreto 12.499/2025 | | Compras nacionais em reais (pagas integralmente no vencimento) | Sem incidência de IOF de câmbio, e IOF de crédito incide apenas se houver rotativo ou parcelamento | [Decreto 6.306/2007](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2007-2010/2007/decreto/d6306.htm) | *Dados pesquisados em novembro de 2026. Base legal: *[*Decreto 12.499/2025*](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2025/decreto/D12499.htm)*, editado em 11 de junho de 2025, com *[*alíquotas restabelecidas pelo STF*](https://mundodosbancos.com/posts/investir-exterior)* em 16-17 de julho de 2025, após suspensão pelo Congresso. O cronograma de redução gradual previsto pelo Decreto 11.153/2022 foi revogado.* A conversão de compras em moeda estrangeira segue a cotação do dia de cada transação, conforme a Circular nº 3.918 do Banco Central, em vigor desde 1º de março de 2020. O emissor é obrigado a informar na fatura a moeda de origem, o valor original, a cotação aplicada e o total em reais. [Abra sua conta do ARQ e pague compras internacionais com IOF zero.](https://join.arqfinance.com/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent) ## O problema na prática: quanto é o IOF de R$ 1.000 no cartão de crédito? As alíquotas acima ficam mais claras quando você aplica os percentuais a um valor concreto. Veja dois cálculos passo a passo com R$ 1.000. **Compra internacional de R$ 1.000:** - Valor da compra convertido em reais: R$ 1.000,00 - IOF de câmbio (3,50%): R$ 1.000,00 × 0,035 = **R$ 35,00** - Total lançado na fatura (antes do spread): R$ 1.035,00 **Rotativo em 30 dias sobre R$ 1.000:** - IOF fixo (0,38%): R$ 1.000,00 × 0,0038 = R$ 3,80 - [IOF diário (0,0082% × 30 dias): R$ 1.000,00 × 0,000082 × 30 = R$ 2,46](https://ibericash.com/br/iof-cartao-credito-quando-incide) - [Total de IOF no rotativo em 30 dias: **R$ 6,26**](https://ibericash.com/br/iof-cartao-credito-quando-incide) O valor do rotativo cresce com o tempo porque a parcela diária de 0,0082% acumula a cada dia que o saldo permanece em aberto. [O teto de 3% ao ano limita essa acumulação, e após aproximadamente 366 dias a parcela diária para de incidir](https://legalclarity.org/iof-tax-brazils-financial-operations-and-foreign-exchange), independentemente do prazo real do financiamento. Para mais detalhes sobre como calcular o imposto em diferentes cenários, veja [como calcular o IOF do cartão internacional em 2026](https://arqfinance.com/articles/como-calcular-iof-cartao-credito/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent). [Use o cartão global do ARQ e reduza o custo efetivo total das compras internacionais.](https://join.arqfinance.com/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent) ## Quando o IOF aparece na fatura, e ele é devolvido após 30 dias? [O IOF de câmbio é retido pela instituição financeira no momento da liquidação da operação](https://paggo.com.br/blog/iof), na data em que a compra é processada e convertida para reais, conforme a Circular nº 3.918 do Banco Central. Ele pode aparecer como linha separada na fatura ou embutido no valor total da compra convertida, dependendo do emissor. O IOF de crédito do rotativo e do parcelamento é apurado sobre o saldo devedor e lançado na fatura do período correspondente. **A devolução do IOF não segue uma regra geral, e algumas instituições oferecem devolução como benefício comercial.** [No Cartão PagBank, o IOF de compras internacionais na função crédito é devolvido automaticamente como cashback em até 7 dias após o pagamento da fatura](https://faq.pagbank.com.br/duvida/o-que-e-e-como-funciona-o-iof-de-volta-em-compras-internacionais/1243), sem necessidade de ativação, e o valor liberado pode ser utilizado por até 30 dias. Em outras instituições, o cashback equivalente ao IOF pago segue regras específicas de cada produto e funciona como benefício comercial, não como restituição tributária. [O IOF só é devolvido como tributo em caso de cobrança indevida ou cancelamento da operação com reversão do fato gerador](https://confirp.com.br/o-que-e-iof-como-funciona-guia-completo), seguindo o procedimento da Receita Federal. Para entender em quais momentos exatos o imposto é cobrado, consulte [quando o IOF é cobrado no cartão de crédito e como evitar](https://arqfinance.com/articles/quando-cobrado-iof-cartao-credito/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent). ## O problema maior: IOF é só uma parte do custo, e o spread pesa no bolso O IOF de 3,50% representa apenas uma das camadas de custo em uma compra internacional com cartão de crédito brasileiro. Além dele, o emissor aplica um **spread cambial**, que é a diferença entre a cotação comercial de referência e a taxa efetivamente usada na conversão. Esse spread não aparece como linha separada na fatura e varia entre plataformas. Em cartões de crédito de bancos tradicionais, o spread cambial pode chegar a uma média de 6%. Somado ao IOF de 3,50%, o custo efetivo total de uma compra internacional pode atingir entre 7,5% e 9,5% acima do câmbio de mercado.2 Em termos práticos, em uma compra de R$ 1.000 convertidos, o IOF representa R$ 35,00. Um spread de 4% acrescenta mais R$ 40,00, valor maior que o próprio imposto. Um spread de 6% acrescenta R$ 60,00, quase o dobro do IOF. O custo que o consumidor não vê antes de fechar a fatura pode superar o imposto que ele conhece. Para uma análise completa de como o IOF se relaciona com os demais custos, veja [IOF do cartão de crédito: mais do que um custo isolado](https://arqfinance.com/articles/como-funciona-iof-cartao-credito/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent). ## A solução: qual cartão tem a menor taxa de IOF? Se o spread é o que realmente pesa, o foco passa a ser o custo efetivo total da compra. A alíquota de IOF de 3,50% em compras internacionais é idêntica para cartão de crédito, débito e pré-pago, conforme o Decreto 12.499/2025. O que diferencia o custo total entre cartões é o spread cambial e as tarifas adicionais. O **cartão global ARQ** opera de forma diferente.1 Como você gasta com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira (USDc e EURc), a compra tem IOF zero e não sofre spread oculto. O único custo é de **0,5%**, pago na conversão inicial de reais para USDc ou EURc. Depois dessa conversão, o cartão gasta diretamente do saldo em ativos virtuais, sem nova incidência de custos por transação.2 ![Telas do aplicativo do ARQ: confira taxas de conversão atuais e acrescente saldos em BRL, USDc ou EURc à sua conta ARQ, tendo uma conta nos EUA.](https://cdn.aigrowthmarketer.co/1774977097058-5e1e8b9d37be.jpg)**Telas do aplicativo do ARQ: confira taxas de conversão atuais e acrescente saldos em BRL, USDc ou EURc à sua conta ARQ, tendo uma conta nos EUA.** Em novembro de 2026, a comparação em prosa é a seguinte: um cartão de crédito de bancos tradicionais cobra 3,50% de IOF mais spread cambial de 4% a 6%, o que resulta em custo efetivo total de 7,5% a 9,5% por compra internacional. O cartão global ARQ tem custo efetivo total de 0,5% na conversão, com IOF zero e sem spread oculto nas compras.1,2 O cartão virtual do ARQ fica disponível imediatamente após o cadastro e tem suporte a Apple Pay e Google Pay. [O cartão físico é enviado para qualquer endereço no Brasil](https://help.arqfinance.com/en/articles/13550099-how-do-i-request-my-card?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent).1 Para uma comparação detalhada entre as opções disponíveis no mercado, veja [melhor cartão para usar no exterior com IOF baixo](https://arqfinance.com/articles/melhor-cartao-compras-exterior-2026/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent). ![The ARQ Card held in hand — a prestige credit card](https://cdn.aigrowthmarketer.co/1778860658235-80ab4c2e7c16.png)**ARQ Card — the metal card for borderless wealth** [Abra sua conta do ARQ e use o cartão global com IOF zero nas compras internacionais.](https://join.arqfinance.com/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent) *O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.* *O ARQ tem seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que o seguro seja aplicável, determinadas condições devem ser atendidas.* *O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada e aos investimentos no Brasil.* ## IOF em compras nacionais: quando incide e quando não incide [Compras em reais no Brasil não têm IOF de câmbio](https://confirp.com.br/o-que-e-iof-como-funciona-guia-completo), porque não há conversão de moeda. [O IOF de crédito só incide quando há financiamento do saldo](https://ibericash.com/br/iof-cartao-credito-quando-incide), como rotativo, parcelamento da fatura ou saque na função crédito. [Uma compra nacional paga integralmente no vencimento não gera IOF de nenhuma espécie](https://confirp.com.br/o-que-e-iof-como-funciona-guia-completo). O IOF do cartão de crédito depende do tipo de operação. A compra internacional gera IOF de câmbio, a fatura não paga integralmente gera IOF de crédito, e a compra nacional quitada no vencimento não gera IOF. ## Conclusão: o IOF é só parte do custo, compare o custo efetivo total Como visto, o IOF de câmbio é de 3,50% e o IOF de crédito é de 0,38% + 0,0082% ao dia, com teto de 3% ao ano. O ponto central é que o IOF representa apenas uma parte do custo de compras internacionais. O spread cambial, que não aparece como linha específica na fatura, pode superar o próprio imposto. Para quem compra no exterior, a alíquota de IOF é definida pelo governo federal e, em regra, é de 3,5% para todos os cartões brasileiros. O critério decisivo passa a ser o custo efetivo total da operação, que inclui IOF, spread e tarifas. O cartão global ARQ tem IOF zero e não cobra spread oculto nas compras, porque você gasta com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira (USDc e EURc). O custo efetivo total é de 0,5%, pago na conversão inicial.1,2 ![Telas do aplicativo do ARQ: confira seu saldo atual em USDc, taxas de conversão atuais, e acrescente saldos em BRL, USDc ou EURc à sua conta ARQ.](https://cdn.aigrowthmarketer.co/1774977034631-438dd0c2bf8e.jpg)**Telas do aplicativo do ARQ: confira seu saldo atual em USDc, taxas de conversão atuais, e acrescente saldos em BRL, USDc ou EURc à sua conta ARQ.** [Pague suas assinaturas em dólar ou dólar digital com IOF zero e sem spread oculto. Conheça o cartão global do ARQ.](https://join.arqfinance.com/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent) ## Perguntas frequentes sobre o IOF do cartão de crédito ### Quanto é o IOF do cartão de crédito hoje? Em 1º de novembro de 2026, o IOF do cartão de crédito é de 3,50% para compras internacionais, conforme o Decreto 12.499/2025. Para rotativo, parcelamento, saque e atraso, a alíquota é de 0,38% fixo mais 0,0082% ao dia sobre o saldo devedor, com teto de 3% ao ano na parcela diária. Compras nacionais pagas integralmente no vencimento não geram IOF. ### Quanto é o IOF de R$ 1.000 no cartão? Como mostrado no exemplo acima, o IOF de câmbio sobre R$ 1.000 é de R$ 35,00 e o IOF de crédito no rotativo por 30 dias é de R$ 6,26. ### O IOF é devolvido após 30 dias? O IOF cobrado em compras internacionais ou em operações de crédito não é devolvido automaticamente após 30 dias na maioria dos cartões. A restituição ocorre em caso de cobrança indevida ou cancelamento da operação com reversão do fato gerador. Algumas instituições oferecem cashback equivalente ao IOF como benefício comercial. ### Quando o IOF aparece na fatura? O IOF de câmbio é retido no momento da liquidação da compra internacional e aparece na fatura do período correspondente, como linha separada ou embutido no valor convertido, dependendo do emissor. O IOF de crédito do rotativo e do parcelamento é apurado sobre o saldo devedor e lançado na fatura do período em que o financiamento ocorre. ### Qual cartão tem a menor taxa de IOF? A alíquota de IOF de câmbio é definida pelo governo federal e, em regra, é de 3,5% para todos os cartões de crédito brasileiros em compras internacionais, embora a alíquota discriminada na fatura deva ser conferida. O que diferencia o custo total é o spread cambial e as tarifas adicionais. O cartão global ARQ tem IOF zero e não cobra spread oculto nas compras ao gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira (USDc e EURc), com custo efetivo total de 0,5% pago na conversão inicial, e está entre as opções de menor custo efetivo total para compras internacionais, embora a melhor escolha dependa do perfil de cada cliente.1,2 ### Compra nacional paga IOF? Compras em reais no Brasil, pagas integralmente no vencimento, não geram IOF de câmbio nem IOF de crédito. O IOF de crédito só incide quando há financiamento do saldo, como rotativo, parcelamento da fatura ou saque na função crédito. ### O IOF do rotativo tem teto? O IOF do rotativo tem teto na parcela diária. A alíquota de 0,0082% ao dia acumula até o limite de 3% ao ano. Após aproximadamente 366 dias, essa parcela diária para de acumular, independentemente do prazo real do financiamento. [A alíquota fixa de 0,38% é cobrada uma única vez, no início da operação](https://paggo.com.br/blog/iof). [Comece a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc/dólares digitais e EURc com 0,5% de custo efetivo total. Conheça o ARQ.](https://join.arqfinance.com/?utm_term=iof-cartao-de-credito-hoje&utm_campaign=ai_growth_agent) *O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.* --- 1 O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard. 2 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em novembro de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução. ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições. ## Saiba mais - [IOF do cartão de crédito: mais do que um custo isolado](https://arqfinance.com/articles/como-funciona-iof-cartao-credito/) - [Tabela atualizada do IOF em compras com cartão em 2026](https://arqfinance.com/articles/tabela-atualizada-iof-cartao-credito/) - [Quando o IOF é cobrado no cartão de crédito e como evitar?](https://arqfinance.com/articles/quando-cobrado-iof-cartao-credito/) - [IOF em compras em dólar: o que realmente custa mais](https://arqfinance.com/articles/iof-compras-cartao-credito-dolar/) - [Isenção de IOF no cartão de crédito: quando é real](https://arqfinance.com/articles/isencao-iof-compras-cartao-credito/) --- ## Structured Data **@graph:** **FAQPage:** **MainEntity:** **Question:** - **Name:** Quanto é o IOF do cartão de crédito hoje? **Answer:** - **Text:** Em 1º de novembro de 2026, o IOF do cartão de crédito é de 3,50% para compras internacionais, conforme o Decreto 12.499/2025. Para rotativo, parcelamento, saque e atraso, a alíquota é de 0,38% fixo mais 0,0082% ao dia sobre o saldo devedor, com teto de 3% ao ano na parcela diária. Compras nacionais pagas integralmente no vencimento não geram IOF. **Question:** - **Name:** Quanto é o IOF de R$ 1.000 no cartão? **Answer:** - **Text:** Como mostrado no exemplo acima, o IOF de câmbio sobre R$ 1.000 é de R$ 35,00 e o IOF de crédito no rotativo por 30 dias é de R$ 6,26. **Question:** - **Name:** O IOF é devolvido após 30 dias? **Answer:** - **Text:** O IOF cobrado em compras internacionais ou em operações de crédito não é devolvido automaticamente após 30 dias na maioria dos cartões. A restituição ocorre em caso de cobrança indevida ou cancelamento da operação com reversão do fato gerador. Algumas instituições oferecem cashback equivalente ao IOF como benefício comercial. No Cartão PagBank, por exemplo, o IOF de compras internacionais no crédito é devolvido automaticamente como cashback em até 7 dias após o pagamento da fatura, sem necessidade de ativação, e o valor liberado pode ser utilizado por até 30 dias. Esse processo não configura restituição tributária. **Question:** - **Name:** Quando o IOF aparece na fatura? **Answer:** - **Text:** O IOF de câmbio é retido no momento da liquidação da compra internacional e aparece na fatura do período correspondente, como linha separada ou embutido no valor convertido, dependendo do emissor. O IOF de crédito do rotativo e do parcelamento é apurado sobre o saldo devedor e lançado na fatura do período em que o financiamento ocorre. **Question:** - **Name:** Qual cartão tem a menor taxa de IOF? **Answer:** - **Text:** A alíquota de IOF de câmbio é definida pelo governo federal e, em regra, é de 3,5% para todos os cartões de crédito brasileiros em compras internacionais, embora a alíquota discriminada na fatura deva ser conferida. O que diferencia o custo total é o spread cambial e as tarifas adicionais. O cartão global ARQ tem IOF zero e não cobra spread oculto nas compras ao gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira (USDc e EURc), com custo efetivo total de 0,5% pago na conversão inicial, e está entre as opções de menor custo efetivo total para compras internacionais, embora a melhor escolha dependa do perfil de cada cliente. **Question:** - **Name:** Compra nacional paga IOF? **Answer:** - **Text:** Compras em reais no Brasil, pagas integralmente no vencimento, não geram IOF de câmbio nem IOF de crédito. O IOF de crédito só incide quando há financiamento do saldo, como rotativo, parcelamento da fatura ou saque na função crédito. **Question:** - **Name:** O IOF do rotativo tem teto? **Answer:** - **Text:** O IOF do rotativo tem teto na parcela diária. A alíquota de 0,0082% ao dia acumula até o limite de 3% ao ano. Após aproximadamente 366 dias, essa parcela diária para de acumular, independentemente do prazo real do financiamento. A alíquota fixa de 0,38% é cobrada uma única vez, no início da operação. **SoftwareApplication:** - **Name:** ARQ - **Description:** ARQ opens the world's strongest assets and markets to travelers, investors, and professionals – so they can grow their money wherever they are. - **Url:** https://www.arqfinance.com/en-MX - **ApplicationCategory:** BusinessApplication **Brand:** - **Name:** ARQ **Review:** **Review:** **Person:** - **Name:** Joaquin M. **Rating:** - **RatingValue:** 5 - **BestRating:** 5 - **ReviewBody:** I use ARQ to manage my digital dollars and when I travel to the United States, and it works seamlessly. Being able to move money from Mexico and have it available in digital dollars without worrying about conversion rates makes a huge difference. 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